„Creditorii nefinanciari” vor trebui să fie trași la răspundere. Noua lege propusă de CNPF extinde supravegherea la intermediarii și instituțiile nefinanciare care oferă servicii de creditare sau de plată în rate (inclusiv magazine și piețe online). Operatorii de plăți în rate și serviciile conexe („cumpără acum, plătește mai târziu”) vor intra sub supravegherea autorității de reglementare.
Tehnicile de marketing ale comerțului devin un produs financiar cu drepturi depline. NCFM va monitoriza acum în mod activ dacă consumatorii sunt informați cu privire la prețul integral, inclusiv toate comisioanele ascunse, chiar și în cazul ofertelor cu „dobândă 0%”, atunci când cumpără în rate.
Pentru a proteja drepturile consumatorilor, sunt interzise plățile suplimentare ascunse și sunt strict limitate penalitățile pentru plățile întârziate. Informațiile privind ratele pot începe să fie reflectate în istoricul de credit al împrumutatului, ceea ce sporește transparența acestor tranzacții.
„Necesitatea noului regulament este determinată atât de obligațiile de armonizare cu legislația Uniunii Europene, cât și de schimbările de pe piața creditelor din ultimii ani. Digitalizarea accelerată, extinderea ofertelor de creditare în mediul online, diversificarea produselor financiare și apariția unor noi modele de distribuție au scos în evidență limitele actualei Legi a contractelor de credit și necesitatea unui cadru juridic mai clar, mai modern și mai bine adaptat la realitățile pieței”, arată comisia cu privire la fezabilitatea modificărilor.
Ce se va schimba
Operatorii de credite în rate trebuie acum să respecte cerințe similare cu cele impuse instituțiilor de microfinanțare și băncilor, făcând instrumentul mai sigur pentru consumatori. În plus, guvernul este „preocupat” de limitarea gradului de îndatorare: Din iunie 2026, sunt introduse noi limite stricte privind condițiile de împrumut și verificările de credit ale clienților. Autoritatea de reglementare urmărește să prevină supraîndatorarea populației, obligând companiile să evalueze mai strict veniturile împrumutaților.
În același sens, proiectul de lege reglementează specificul produselor care prevăd plăți amânate către furnizori (de exemplu, magazine), indicând explicit cazurile în care acestea sunt excluse din domeniul de aplicare al legii. De exemplu, atunci când plățile sunt efectuate integral în termen de maximum 50 de zile, fără dobândă, fără alte costuri și fără implicarea unei bănci, a unei organizații de credit nebancare sau a unor asociații de credit de împrumut și de economii.
În plus față de obligațiile existente, proiectul de lege impune creditorilor cerințe mai stricte privind materialele promoționale și metodele de comunicare a informațiilor precontractuale, care vor fi adaptate la mijloacele de comunicare cu consumatorul. Normele privind tranzacțiile legate și achiziționarea de servicii conexe sunt consolidate, iar consimțământul unui consumator nu va fi dedus din „tăcerea, inacțiunea sau utilizarea de elemente premarcate”.
Transparență și limite privind valoarea bunurilor
Proiectul de lege stabilește limite clare privind costurile care pot fi facturate consumatorului. Astfel, comisioanele, taxele și costurile legate de împrumut, cu excepția primelor de asigurare, a costurilor legate de înregistrarea sau anularea garanțiilor și a costurilor pentru evaluarea bunurilor, nu vor putea depăși 0,02% pentru fiecare zi de utilizare efectivă a împrumutului în raport cu valoarea totală a împrumutului.
Cu toate acestea, rata dobânzii va rămâne plafonată la 50% pentru împrumuturile acordate în monedă locală și va fi plafonată la 25% pentru împrumuturile legate de monedele străine. Proiectul menține interdicția de impunere a oricăror taxe în cazul refuzului creditului, iar valoarea totală a plăților datorate consumatorului nu va putea depăși suma plătită în temeiul contractului.
Povara datoriilor
În ceea ce privește plățile întârziate, proiectul stabilește limite clare privind penalitățile, astfel încât acestea să nu poată conduce la o creștere disproporționată a datoriei. În cazul întârzierii la plată, penalitățile nu vor depăși 0,2 % pentru fiecare zi de întârziere din suma restantă din valoarea totală a împrumutului.
În anumite situații speciale, acest plafon este redus la 0,05%, iar în cazul declarării rambursării anticipate a împrumutului sau, după caz, al rezilierii contractului, penalitățile aplicabile nu pot depăși 0,02% pe zi din suma restantă din valoarea totală a împrumutului.
Intermediari – în acțiuni
Proiectul introduce, de asemenea, norme clare pentru participanții la procesul de distribuție și facilitare a creditelor. Intermediarii de credite trebuie să respecte cerințe de înregistrare, de transparență și de comportament, iar serviciile de consiliere sunt tratate ca o activitate separată care trebuie să fie prestată în interesul consumatorului și independent de influența creditorului.
În paralel, sunt introduse servicii de consiliere privind datoriile pentru consumatorii aflați în dificultate financiară, precum și un regim de contabilitate și supraveghere pentru creditorii nefinanciari, astfel încât toate formele de credit să facă obiectul unor norme clare de protecție a consumatorilor.
Odată cu intrarea în vigoare a noii legi, Legea nr. 202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori va fi abrogată. Împreună cu proiectul unei noi legi privind contractele de credit acordate consumatorilor pentru achiziționarea de bunuri imobiliare rezidențiale (care va fi, de asemenea, prezentat în curând), acest proiect de lege, care extinde protecția consumatorilor la creditorii nefinanciari, va „contribui la consolidarea unui cadru de reglementare modern, coerent și unificat în domeniul creditării consumatorilor, orientat către o mai mare transparență, creditare responsabilă și protecție sporită a consumatorilor”, subliniază Comisia Națională.
Proiectul de lege privind contractele de credit pentru consumatori va fi promovat de Ministerul Dezvoltării Economice și Digitalizării, în consecință, acesta va fi supus procedurilor de avizare și dezbatere publică.
The post „Bunurile în rate” intră sub incidența protecției consumatorilor appeared first on logos-pres.md.