Piața creditelor de consum din Moldova este în creștere activă, alimentată de inflația ridicată, scăderea veniturilor reale și accesul facil la fondurile împrumutate. Poate că accesibilitatea devine factorul care „orbește vigilența consumatorilor” și conduce la creșterea creditelor negarantate sau „neperformante”, ceea ce afectează capacitatea debitorilor de a împrumuta.
Există două modalități de a face acest lucru: să se limiteze apetitul cămătarilor prin prinderea lor în flagrant delict de substituire a termenilor și condițiilor și să se „deschidă ochii” oamenilor săraci care se bazează pe bani rapizi și ușori. Autoritatea de reglementare, autorizată să protejeze drepturile consumatorilor de servicii financiare, le-a ales pe amândouă.
În 2025, Comisia Națională a Pieței Financiare (CNPF) a revizuit peste 3 000 de contracte de împrumut, protejând interesele consumatorilor, și a introdus noi standarde de protecție pe piața financiară. În viitor, supravegherea creditorilor se va intensifica odată cu apariția noilor norme legislative.
Rezultatele inspecțiilor și ale revizuirii contractelor
Ca urmare a intervenției autorității de reglementare, justiția a fost restabilită pentru mulți debitori prin recalcularea datoriilor și rambursarea plăților excedentare. Accentul a fost pus pe comisioanele ascunse și pe comisioanele de întârziere excesive.
Astfel, potrivit CNPF, toate plățile (cu excepția tranșei inițiale) în cadrul a 3 190 de contracte de împrumut au fost rambursate de trei CNPF în valoare de aproximativ 195 de milioane de lei, cu aplicarea de penalități.
În urma inspectării a 48 de case de schimb valutar, au fost aplicate sancțiuni la 7 organizații pentru încălcări în modul de afișare a cursurilor de schimb, care pot induce în eroare consumatorii.
Asigurătorii au plătit amenzi obligatorii pentru refuzuri nejustificate (2 752 de cazuri de asigurare soluționate în 2024) de compensare a daunelor în cadrul asigurărilor de sănătate atunci când călătoresc în străinătate.
Anul trecut, băncile și instituțiile de credit nebancare au fost sancționate cu 11 amenzi în valoare totală de 225 000 de lei la inițiativa CNPF pentru nerespectarea cerințelor de transparență în publicitatea serviciilor financiare.
Încălcări frecvente
Pe parcursul anului 2025, au fost primite aproximativ o mie de reclamații din partea consumatorilor de servicii financiare. Iată care sunt cele mai frecvente reclamații:
Împrumuturi și depozite – 630 de reclamații privind abuzuri în dispozițiile contractuale, lipsa de transparență și metoda de calcul a dobânzii.
Printre problemele frecvente se numără penalitățile și comisioanele nejustificate, modificarea unilaterală a ratei variabile a dobânzii fără notificare prealabilă și aplicarea de tarife externe la contract fără criterii clare.
Inspecția a evidențiat încălcări ale Legii nr. 202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori, ceea ce a dus la 5 amenzi pentru infracțiuni, 25 de decizii corective, iar plățile de asigurare în valoare de aproximativ 3,35 milioane de lei au fost rambursate sau anulate.
Asigurări – 163 de reclamații referitoare la cuantumul despăgubirilor de asigurare, procedura de evaluare a daunelor și aplicarea excluderilor în cazurile de despăgubire a daunelor.
Autoritatea de reglementare a aplicat 4 amenzi contravenționale și a emis 3 decizii, constatând încălcări ale Legii nr. 105/2003 privind protecția consumatorilor și ale Legii nr. 106/2022 privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă, inclusiv transparența insuficientă a informațiilor din polițele AUTOCASCO. Ca urmare a acțiunilor întreprinse, au fost acordate despăgubiri de asigurare în valoare de aproximativ 877 mii lei.
Servicii de plată și schimb valutar – au fost înregistrate 121 de reclamații privind retrageri frauduloase, blocarea cardurilor, întârzieri în procesarea plăților și afișarea incorectă a cursului de schimb.
Autoritatea de reglementare a emis 2 hotărâri, constatând încălcări ale Legii nr. 114/2012, precum și considerând afișarea incorectă a cursului de schimb drept o practică comercială neloială. Ca urmare a acestor acțiuni, au fost recuperate 218 mii de lei.
Pentru ce este protecția consumatorilor?
Situația este periculoasă deoarece împrumuturile de consum sunt adesea utilizate ca substitut pentru creditele ipotecare sau pentru acoperirea nevoilor de bază, ceea ce, împreună cu costul ridicat al împrumutului (dobânzi, comisioane, asigurări), conduce la o gravă gaură a datoriilor pentru cetățeni.
În același timp, cămătarii apelează la mici și mari trucuri pentru a eluda cerințele Băncii Naționale privind verificarea creditului sau regulile stabilite pentru acordarea creditelor: raportul dintre plățile pentru credite și venituri nu trebuie să depășească 40 % din veniturile confirmate ale consumatorului.
Cetățenii sunt obligați să se împrumute pentru a-și menține nivelul de trai în ciuda creșterii prețurilor, iar băncile și organizațiile de microfinanțare (IFM) oferă produse rapide, sporind gradul de îndatorare al populației.
Băncile oferă împrumuturi rapide, adesea negarantate (împrumuturi negarantate, împrumuturi online), iar organizațiile de creditare acoperă segmentul cu risc ridicat. Acestea oferă atât împrumuturi negarantate pentru orice scop, cât și produse garantate cu proprietăți pentru sume mai mari. Au apărut soluții flexibile, cum ar fi posibilitatea de a împărți o achiziție deja efectuată cu un card de debit în părți (rate post-factum).
BNM a aprobat reglementări privind creditarea responsabilă pentru a reduce riscurile de supracreditare a populației, însă cererea rămâne ridicată. Concurența obligă băncile (cum ar fi maib, Victoriabank, OTP Bank) să emită împrumuturi online în câteva minute. Procesul a devenit atât de accesibil încât împrumuturile „urmăresc” consumatorul în aplicațiile mobile, oferind credit instantaneu la card.
Noi standarde de securitate
Un moment important pentru piața financiară a fost intrarea în vigoare, la 25 octombrie 2025, a unui nou cadru de reglementare pentru protecția consumatorilor de servicii financiare, în conformitate cu standardele europene. Noile reglementări oferă garanții suplimentare pentru cetățeni, inclusiv:
– Standarde pentru protecția contractelor de credit oferite de asociațiile de economii și credit;
– proceduri clare și uniforme pentru soluționarea reclamațiilor;
– protecții sporite în contractele de împrumut și politici obligatorii de restructurare pentru împrumutați;
– furnizarea obligatorie de informații precontractuale și evaluarea nevoilor clienților înainte de încheierea unui contract de asigurare;
– norme privind vânzarea combinată de produse de asigurare.
Acestea și alte măsuri vizează reducerea riscului de supraîndatorare, creșterea transparenței și consolidarea încrederii consumatorilor în serviciile financiare. Transparența termenilor și condițiilor și educația financiară devin aici, probabil, principalii garanți ai siguranței, alături de măsurile luate. Iar acestea sunt următoarele.
Introducerea unei forme de fișă de informare europeană standardizată pentru toți creditorii. Limitarea valorii: au fost stabilite limite mai stricte privind valoarea totală a împrumutului pentru a preveni capcana datoriilor.
Creditarea responsabilă: companiile sunt obligate să verifice mai amănunțit solvabilitatea unui client înainte de a acorda un împrumut.
Plângeri simplificate: Autoritatea de reglementare a lansat mecanisme actualizate de petiționare online pentru un răspuns prompt la încălcări.
Ce le aduce acest lucru împrumutaților?
Reducerea costurilor ascunse: Consumatorii văd costul real al împrumutului înainte de semnarea contractului.
Dreptul la rambursare anticipată: sunt stabilite reguli clare pentru reducerea costului împrumutului în cazul închiderii anticipate.
Protecția împotriva colectării agresive: Sunt introduse norme de comportament etic în tratarea datoriilor.
Statut special pentru creditele ipotecare
Andrian Gheorghiță, vicepreședinte al CNPF:
„Eforturile de îmbunătățire a cadrului legal în domeniul protecției consumatorilor în conformitate cu standardele europene vor fi continuate de noi pe parcursul anului 2026. CNPF continuă să îmbunătățească legislația și prezintă spre discuție proiectul de lege privind creditele ipotecare.
Proiectul de lege prevede norme mai clare pentru aplicarea contractelor de credit ipotecar, o protecție sporită a consumatorilor, o mai mare transparență, drepturi mai clare de rambursare anticipată sau de restructurare a datoriilor, precum și sancțiuni mai stricte pentru încălcări, noi norme pentru executarea garanției ipotecare. În același timp, proiectul va reglementa intermediarii de credite imobiliare, reprezentanții desemnați și creditorii nefinanciari.”
De la sfârșitul anului 2025, vor intra în vigoare reglementările care obligă băncile și organizațiile nebancare să menționeze cu litere mari valoarea totală a creditului (DAE) în toate materialele publicitare și contractuale.
Proiectul de lege introduce, de asemenea, un control al brokerilor ipotecari. Activitățile intermediarilor vor fi autorizate și auditate pentru a preveni impunerea unor scheme nefavorabile și comisioane ascunse, pentru a asigura transparența termenilor și condițiilor și pentru a proteja consumatorii de „capcane financiare”.
Principalele dispoziții ale proiectului de lege extind domeniul de aplicare și extind normele la creditele pentru achiziționarea, construirea sau renovarea locuințelor, precum și la creditele garantate cu proprietăți rezidențiale. Sunt introduse standarde mai stricte pentru evaluarea bonității împrumutatului, pentru a preveni supraîndatorarea.
Una dintre inovațiile majore ale proiectului de lege este vânzarea de locuințe cu păstrarea ipotecii. Una dintre principalele propuneri este de a permite proprietarilor să vândă apartamente chiar dacă împrumutul este încă scadent. Cumpărătorul va putea să „rostogolească” ipoteca în aceleași condiții sau în condiții actualizate, facilitând astfel schimbarea locuinței.
Noul proiect de lege consacră dreptul împrumutatului la rambursarea anticipată a împrumutului înainte de scadență, cu norme clar definite privind despăgubirea creditorului și posibilitatea de a schimba metoda de rambursare. De exemplu, într-o monedă diferită sau împotriva unei proprietăți ipotecate. Cu alte cuvinte, prevede posibilitatea ca împrumutații să vândă proprietatea ipotecată înainte de rambursarea integrală a împrumutului în anumite situații.
O altă inovație este verificarea condițiilor „ascunse”. CNMF a semnalat anterior în mod repetat „trucurile” băncilor care pot crește în mod artificial costul unui împrumut ipotecar pentru un client. Creditorii vor fi obligați să furnizeze o fișă standardizată de informații europene (ESIS), care permite compararea ușoară a ofertelor diferitelor bănci. Iar împrumutaților li se va acorda dreptul de a „reflecta” (7 zile) înainte de semnarea finală a contractului.
The post Piața creditelor de consum crește activ, odată cu riscurile appeared first on logos-pres.md.